三井住友カードは何枚いる？ゴールドNL・NL・Oliveゴールドを持って分かった使い分け

三井住友カード ゴールドNL、通常NL、Oliveフレキシブルペイ ゴールドの3枚と、リクルートカードを持っています。年間の決済額は三井住友カード2枚で約100万円、リクルートカードで約200万円。「何枚あればいいのか」を実際に使いながら整理すると、本当に主力で動いているのは実質2枚で、残りは補助か、ほぼ出番がないというのが実感です。

この記事では、公式サイトの比較ページには出てこない「実際にどのカードをどう使い分けているか」を、金額込みで書きます。三井住友カードの紹介コードもこちらでご案内します。

【結論】4枚の役割早見表

カード	実際の役割	年間の目安
ゴールドNL	メインカード。コンビニの高還元タッチ決済と、リクルートカードが対象外の決済を集める	約100万円（年会費永年無料ラインの調整弁込み）
通常NL	特に使い道はない。モッピー経由の発行ポイント獲得のために作った	ごく少額
Oliveフレキシブルペイ ゴールド	ほぼ使っていない。モッピー経由の発行ポイントと、空港のカードラウンジで出す程度	ごく少額
リクルートカード	日常のメインカード。じゃらん・ホットペッパーの予約もこれ	約200万円

メインはゴールドNL：年間100万円ラインをどう作っているか

三井住友カード ゴールド(NL)には、年間100万円以上の利用で翌年以降の年会費が永年無料になり、10,000ポイントが付与される特典があります（特典の金額や条件は変わることがあるので、最新の内容は公式で確認してください）。年間100万円は、日常の決済だけでは届かない年もあるので、届かせるための調整が必要でした。

コンビニでのスマホタッチ決済がなぜ強いか

三井住友カードには「対象のコンビニ・飲食店で最大8%還元」というサービスがあります。セブン-イレブン、ローソン、ミニストップ、セイコーマート、ポプラなどの対象店で、Apple Pay・Google Pay等でのスマホのタッチ決済をすると、利用金額200円につき通常カードで7%、Oliveフレキシブルペイなら8%のVポイントが還元されます（セブン‐イレブンはさらに条件を満たすと上乗せがあります）。カード現物のタッチ決済やIDでの支払いは対象外で、スマホでのタッチ決済が条件です。リクルートカードの還元率1.2%と比べると、対象店なら圧倒的にゴールドNLが有利なので、コンビニはゴールドNLに寄せています。

年間100万円は、PayPayチャージでギリギリ調整している

それでも年間100万円に届かない分は、PayPayへのチャージで調整しています。具体的には、ソフトバンク・ワイモバイルの「まとめて支払い」経由でPayPayにチャージする方法です。この分は前述の8%還元の対象ではありませんが、年間の利用金額の集計には加算されるため、100万円ラインに届かせるための調整弁として使っています。

通常NLとOliveゴールドは、実はどちらもモッピー目当てで作った

正直に言うと、残りの2枚（通常NL、Oliveフレキシブルペイ ゴールド）には、決済上の明確な使い道があるわけではありません。どちらもポイントサイト「モッピー」経由の新規発行ポイントが目的で作ったカードです。

モッピー経由の発行ポイントが目的

モッピーはカードを新規発行するだけで数千円〜1万円相当のポイントがもらえることがあり、時期によって還元額が大きく変動します。通常NLもOliveフレキシブルペイ ゴールドも、還元額が良いタイミングで発行して、そのポイントだけを受け取っています。発行後は、日常の決済には基本的に使っていません。

Oliveゴールドは、ゴールドNL持ちなら無条件でアップグレードされる

Oliveフレキシブルペイ ゴールドについては、もう1つ理由があります。三井住友カード ゴールド(NL)を持っていると、Oliveフレキシブルペイに申し込んだ際に無条件でゴールド相当の扱いになります。わざわざ別に審査や条件を満たす必要がなかったので、発行のハードルはほぼありませんでした。

決済はゴールドNLに一本化。Oliveの出番は空港のカードラウンジだけ

2枚を並行して日常決済に使う実利がないので、無理に使い分けようとはしていません。通常NLは今のところ財布の中で待機中、Oliveフレキシブルペイ ゴールドを実際に出すのは、空港のカードラウンジを利用するときくらいです。決済用というより、ステータスカードとして持っている、というのが実情に近いです。

日常のメインはリクルートカード（年間200万円）

コンビニや年間100万円の調整以外の日常決済は、還元率1.2%のリクルートカードに寄せています。じゃらんnetやホットペッパーグルメの予約もリクルートカード払いにしているので、年間の決済額は三井住友カード2枚の合計よりも大きくなっています。リクルートカードの還元の仕組みやデメリットは、別記事で詳しく整理しています。

結局、三井住友カードは何枚持てばいいのか

3枚持ってみて分かったのは、日常的に機能しているのはゴールドNL1枚だということです。通常NLとOliveフレキシブルペイ ゴールドは、どちらもモッピー経由の発行ポイントが目的で、決済用としてはほぼ稼働していません。Oliveだけ空港のカードラウンジ利用というもう1つの理由が残っている、というのが実態です。

よくある質問

三井住友カードのゴールドNLと通常NLは両方持つ必要がありますか？

必須ではありません。コンビニ・飲食店の高還元と年間利用特典はゴールドNL1枚でカバーできます。通常NLは、モッピーなどのポイントサイト経由の発行ポイントが目的でもない限り、無理に持つ必要はありません。

Oliveフレキシブルペイ ゴールドは作る価値がありますか？

ゴールドNLを持っていれば無条件でゴールド相当になるため、発行のハードルは低いです。ただし決済で積極的に使う理由がなければ、日常使いはゴールドNLに一本化した方がシンプルです。ポイントサイト経由の発行ポイントや、空港のカードラウンジ利用が目的なら検討する価値があります。

三井住友カードの年間100万円の特典は、どのカードでも同じですか？

この記事で紹介している年間100万円の特典は三井住友カード ゴールド(NL)のものです。カードの種類によって条件や特典内容が異なるので、詳細は公式サイトで確認してください。

リクルートカードと三井住友カードは併用できますか？

できます。この記事で紹介しているのも、リクルートカードを日常のメインにしつつ、三井住友カードをコンビニなど特定の場面に使い分ける方法です。どちらも年会費無料の券種があるので、無理なく併用できます。

まとめ

三井住友カードは、ゴールドNL1枚で日常のコンビニ・飲食店の高還元と年間利用特典をまとめて取れます。通常NLやOliveフレキシブルペイは、特定の目的がなければ無理に持つ必要はありません。日常のメインはリクルートカードにして、三井住友カードは「対象店だけ効率よく」使うのが、実際に3枚使ってみた結論です。

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